IA Para Pagar Sinistro de Seguro é Confiável?

Entenda as vantagens da rapidez nas vistorias e os perigos reais de erros em análises feitas 100% por computadores.

Bater o carro no trânsito, tirar três fotos pelo celular e ter o conserto aprovado na oficina em menos de dez minutos parecia ficção científica há pouco tempo. Hoje, grandes seguradoras e insurtechs (empresas de tecnologia focadas em criar soluções para o mercado de seguros) já utilizam agentes de Inteligência Artificial para analisar acidentes e liberar indenizações em tempo recorde.

No centro dessa mudança está a chamada regulação de sinistro (o processo técnico de checar o que aconteceu no acidente, verificar se a apólice cobre o dano e calcular o valor que a seguradora deve pagar). Se antes essa etapa dependia exclusivamente da visita de um perito humano, hoje algoritmos avançados prometem resolver tudo com cliques na tela. Mas fica a pergunta que ronda os escritórios e diretorias do setor: essa tecnologia já é 100% confiável para tomar decisões sozinhas?

Como a Máquina Avalia o Prejuízo na Prática

Os sistemas modernos utilizam recursos de visão computacional (tecnologia que ensina computadores a "enxergar" e identificar amassados, riscos e peças quebradas em fotos ou vídeos).

Ao receber as imagens enviadas pelo cliente ou pela oficina mecânica credenciada, a inteligência artificial compara o estrago com um banco de dados de milhões de outras batidas registradas no passado. A partir desse cruzamento de dados, o programa:

• Identifica quais peças precisam de troca ou de funilaria;

• Consulta tabelas oficiais de preços de autopeças e mão de obra;

• Confere se as características do acidente batem com o relato do motorista no boletim de ocorrência;

• Libera a ordem de serviço para a oficina começar o reparo imediatamente.

Para o segurado e para as corretoras, o ganho de tempo é inegável: processos que antes demoravam de dez a quinze dias úteis passam a ser resolvidos no mesmo dia.

Onde a Inteligência Artificial Ainda Falha

Apesar da agilidade impressionante, especialistas em segurança da informação e peritos automotivos alertam que a tecnologia ainda apresenta pontos cegos perigosos quando atua sem supervisão.

O principal obstáculo está nos danos ocultos. A IA é excelente para medir um para-choque quebrado ou um farol trincado pela foto, mas não consegue detectar problemas estruturais no chassi, falhas na suspensão ou danos mecânicos no motor que só aparecem quando o veículo é colocado no elevador de uma oficina mecânica.

Outro desafio crítico é o risco de fraudes sofisticadas. Da mesma forma que as companhias usam computadores para analisar imagens, fraudadores têm utilizado ferramentas de geração de imagens para forjar batidas que nunca aconteceram ou aplicar fotos de outros veículos para receber pagamentos indevidos. Sem um olhar humano atento, a máquina pode ser enganada por montagens digitais bem elaboradas.

Além disso, existem os casos de "falsos positivos" (situações em que o sistema aponta suspeita de golpe em um acidente legítimo). Um motorista honesto pode ter o pedido de reparo travado ou negado apenas porque o ângulo da foto tirada à noite gerou uma sombra que o computador interpretou de forma errada.

A Regra do "Humano no Comando"

Diante desses riscos, o mercado de seguros caminha para um consenso operacional: a inteligência artificial não deve ser o juiz final, mas sim uma assistente de alta velocidade.

Esse modelo é conhecido internacionalmente como human-in-the-loop (expressão em inglês que significa manter um profissional humano responsável por validar e autorizar a decisão final do computador).

Na prática, a regra de ouro adotada pelas seguradoras mais prudentes funciona em camadas:

1. Casos simples e de baixo valor: Batidas leves com fotos nítidas têm aprovação automatizada imediata, reduzindo filas de espera.

2. Casos médios e complexos: Danos graves, perda total ou discrepâncias de valores passam obrigatoriamente pelo crivo de um regulador de sinistros humano antes de qualquer negativa de cobertura.

3. Contestações: Se o cliente não concordar com a avaliação feita pelo robô, ele tem o direito garantido de exigir uma perícia presencial conduzida por um técnico especializado.

A própria regulação do setor exige transparência e explicabilidade (a obrigação legal de a seguradora explicar ao cliente, em palavras claras, o motivo exato de um pedido ter sido aceito ou recusado, sem se esconder atrás de "decisões da máquina").

Equilíbrio Entre Rapidez e Confiança

Os agentes de inteligência artificial são ferramentas poderosas e vieram para ficar no mercado segurador, trazendo economia de despesas operacionais e conforto para quem precisa de agilidade na hora do aperto. No entanto, a confiabilidade plena do processo só existe quando a tecnologia é combinada com a experiência, a ética e o bom senso dos profissionais humanos.

Fontes Consultadas

• SUSEP (Superintendência de Seguros Privados): Diretrizes sobre inovação tecnológica, uso de inteligência artificial e proteção ao consumidor no mercado de seguros.

• CNseg (Confederação Nacional das Seguradoras): Estudos setoriais sobre transformação digital, automação de sinistros e combate a fraudes.

• Código de Defesa do Consumidor (Lei Federal nº 8.078/1990): Artigos sobre direito à informação clara e transparência nas relações de consumo.

• Relatórios Globais de Inovação em Seguros (McKinsey & Company / Gartner): Pesquisas sobre adoção de inteligência artificial em liquidação de sinistros automotivos e patrimoniais.